近日，《個人養老金實施辦法》正式印發公布。近年來，我國持續推進多層次、多支柱養老保險體系建設，建立個人養老金制度意義深遠。

培育養老儲備意識

    “隨著老齡化程度加深，個人應該承擔養老責任，個人養老金制度符合國情民情，也滿足百姓期盼！”今年41歲的北京市朝陽區花家地西里小區居民陳鐳說。

    在陳鐳看來，第一支柱依靠國家，第二支柱依靠單位，第三支柱依靠個人。“我們這代人都是獨生子女，贍養父母壓力很大。我們見證老齡化社會到來，個人做好養老財務規劃的意識越來越強。”陳鐳說，“雖然參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，平均到每月1000元，但有利于逐漸培育養老儲備意識，一步步積累養老財富。”

    黨的二十大報告明確提出，發展多層次、多支柱養老保險體系。發展個人養老金制度，既促進養老保險制度可持續發展，又滿足人民群眾多樣化養老保險需要。

    “個人養老金制度是基本養老保險制度的有益補充，基本養老保險參保者將有更大的自由度和選擇權，更好地保障老年生活需要。”山東省臨朐縣社會保險事業中心審計稽核科科長王善鵬說。

    武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，發展個人養老金制度，可以改變我國傳統家庭理財結構，增大養老儲蓄與投資比重，幫助個人理性規劃養老資金，優化家庭資產配置。

保障參保者基本權益

    浙江省臺州市椒江區社保中心主任曹立紅認為，個人養老金制度既有一定約束性，又具有較強自主性。

“在約束性方面，從參保人角度，需參加城鎮職工或城鄉居民基本養老保險，繳費上限為12000元/年；從金融機構角度，按照國家統一實施意見和實施細則進行管理和運作，并接受相關部門和平臺監管。”曹立紅說，“在自主性方面，參保人可自愿選擇參保，自愿選擇金融機構，自愿選擇按月、分次或者按年度繳費，自主決定投資品種和金額，自愿選擇按月、分次或一次性選擇領取，還可在不同商業銀行之間變更其資金賬戶等等，具有很強靈活性。”

    今年4月，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，明確采取個人賬戶制。通過個人養老金資金賬戶，可以自主選擇購買儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品，動員社會各方面力量積極參與個人養老金市場。

中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，個人養老金采用賬戶制，這是一個非常重要的進步。通過個人養老金資金賬戶，參加人購買各類合格的養老金產品，與2018年稅延養老險試點相比，產品池包括保險產品、理財產品、基金產品，產品類型更豐富。

    “個人養老金制度充分尊重市場規則，進行市場化運作，既有政府政策支持，又享受稅收優惠政策，規定‘未進投資的資金按照商業銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息’，保障參保者基本收益。”曹立紅說。

加緊信息平臺建設

    目前，人社部正加緊個人養老金信息平臺建設，積極推動個人養老金制度平穩落地實施。

    據悉，個人養老金信息平臺已完成主體功能建設，組織多家商業銀行及行業平臺開展對接測試，該平臺依托國家社會保險公共服務平臺等全國統一線上服務入口，為參加人提供個人養老金賬戶開立、繳費憑證打印和信息查詢等多樣化的養老金公共服務。

    人社部養老保險司相關負責人表示，推動個人養老金高質量發展必須增強協同性，個人養老金涉及多個政府部門、金融領域，需要協調各個方面持續共同推進，完善個人養老金發展的體制機制，各參與金融機構也要依法依規做好個人養老金業務，為居民提供可靠、便捷的服務和金融咨詢。

    “推動個人養老金高質量發展，一是做好個人養老金制度的宣傳解讀，做好養老金融教育，讓老百姓理解和參與這項制度；二是金融機構應該開發更多優質的養老金產品，滿足參加人的投資需要；三是政府應該加強監管，及時準確發現問題，予以糾正。”董克用說。

    個人養老金為我國資本市場注入源頭活水。“建立個人養老金制度，有利于我國資本市場‘機構化’，提供長期資金來源，促進資本市場健康發展，支持資本市場高質量服務實體經濟。”董登新說。

    人社部養老保險司相關負責人表示，個人養老金積累的資金是一種長期資金，對市場來說既是機遇更是挑戰，市場各方應持續推出適合個人養老金要求的運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的個人養老金產品，同時加強風險意識，加強投資者教育，培育個人養老金金融素養。